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资本重组,微观保险是行业增长的关键

Guy Czartoryski先生是加冕研究所的负责人,加冕商业银行的一员。在接受《金融/经济》助理编辑的采访时,CHIJIOKE NELSON在公布了一份关于保险业2019展望的报告之后,他表示,美国的保险业可能比同行更具活力。
 
加冕商业银行在保险业中的利益是什么?
有许多方法可以确保银行可以为保险公司提供服务。这一切都是关于流动性和保险公司是流动的,他们可以帮助管理它。你的流动性可能是错误的货币,因为如果有人撞毁了他们的汽车,你就不能去和完全修理它在奈拉,因为其中的一些备件是美元。因此,这项业务必然会流向银行。我们在这里的做法是有一个单独的许可证,我知道的是,当你经营小额保险时,你可以把它放在一个单独的许可证中,这意味着资本必须服务于那个特定的活动。
 
你如何看待尼日利亚的保险业?
一位行业利益相关者曾经对我说,保险业并不是一个非常有利可图的行业,每个人都是如此,因为尼日利亚是一个拥有大约九千万成人的人口大国,这使得它成为非洲人口最多的国家,也是潜力最大的市场。该人士表示,他们将容忍低回报,他们目前得到的几年,直到它打开,因为他们最终将获得的几年时间是巨大的相比,现在的低回报。
这是目前国家保险的一种方式。不过,我也认为,资本重组的行业会比资本不足和零散的行业稍有不同。如果你看看景观,知道有25个潜在的幸存者,你也会发现大约七或八是外国主导的公司,然后,你会发现大到那些,五或六是完全土著。
 
想象一下,谁将是本地拥有者,从LeaveWay-AiCo开始,除此之外,你现在知道主队和外国队将是谁,他们都将是重量级球员。鉴于他们中的大多数已经筹集资金,他们可能会说,我们将与监管机构有着不同的关系。但我认为这是持续的。
 
你的报告显示,在资本重组的最后,公司将从59减少到25。指标有哪些?
我们现在列出了那些有能力的人,还有那些在筹集资本的活动中,假设其他人不能筹集资本,因为这是一个股东的口袋有多深的问题,这意味着他们要么被收购要么被兼并。
 
在5月20日的通知之后,你是否考虑了这个指导方针?
你提到的那个循环是7月23日出来的。第一个通知说,你必须拥有等于这笔钱的资本,让我们假设一个非生活的企业有10亿美元。资本可能只意味着你的已付资本,它可能意味着你的已付资本加上你的共同溢价帐户。它也可以意味着你的已付资本加上你的共同溢价账户加上你的留存收益,或者它可能意味着你的已付资本加上你的共同溢价账户加上你的留存收益加上你的储备。几个星期以来,我们一直在考虑如何制定这个计划,直到7月23日。我们说它是实收资本加上共同溢价加留存收益。监管机构确实澄清了这一点。
 
例如,在2020,保险业会有很多钱,但挑战是这个资本将被用于哪里。如果你看一下那些购买保险的尼日利亚人的购买力,他们最关心的是基本需求。那么,保险公司将在哪里部署这笔资金呢?
如果一个研究小组在拉各斯的外围地区进行市场调查,他们了解消费者在做什么,向他们询问他们想要的五件事,保险就不会是其中之一。所以,保险不是一个你可以做广告和销售的产品,它不是这样工作的,这就是为什么小额保险在某种程度上是美妙的。如果你把一个微型保险产品捆绑在一起,比如电信公司(Telo),每个人都使用它,你把一小部分作为电信费作为保险费,那么你就可以成功地增长它,同时让人们熟悉市场。你不能张贴广告牌和宣传活动告诉人们买保险。养老金是不同的,因为我们看到人们支付养老金,但保险并没有遵循这个规则。因此,我不认为人们能够从他们的账户中取出钱来支付保险费。
 
你对政府在保险业的赞助有什么看法?
政府有很多资产,比如汽车车队,财产,这是一个不同的情况,当你有一辆车或财产,这对你来说保险更有意义。如果你拥有三千辆车,你没有保险,因为你有其他车。你对某一特定资产的访问越多,你为他们投保的理由就越少。然而,我相信,世界上大多数政府都应该对所有政府车辆、财产和企业实行强制保险政策,就像他们保证雇员一样。
 
我认为政府无法确保其资产的安全性,但我认为这是由于政府的官僚作风。过去,很多保险公司过去都用信用保险,在保险公司的账簿上有很多应收账款。我们都知道政府推迟支付保险费,但现在有一项“没有保险费,没有保险”的政策,这意味着应收账款的日子已经过去了。即使政府根据他们的政策,需要为他们的资产投保,但由于在支付方面的官僚机构,2019的保险资产将扩大到2020,到那时,保险就已经过去了。这就是保险业在政府赞助方面没有增加的原因。
 
你有什么要说,使用轻微的技术性剥夺投保人的索赔?
保险公司的形象在信任方面正在增加。你所说的是过去人们如何看待保险公司。尼日利亚保险委员会一直在做这件事,在保险经纪人的帮助下,我们正在讨论你提到的技术问题,保险公司在索赔方面已经变得更有责任感了。我不认为这是像以前那样的重大问题,这就是为什么我说保险业一直困扰着这个缺乏信任的问题。
 
有很多工作需要做,以确保有一个清理有关此事,但老实说,在过去的几年中,未能提出索赔的问题已经减少。我记得在2000年,保险索赔可能需要两到三个星期,但现在可以持续两到三天,而且它正在增加,这就是这次整合将进一步增加,因为现在你有更多的更大的玩家在行业和索赔解决时间也将缩短。此外,风险适当定价,将不会有任何问题满足索赔。人们心中仍然有旧的图景,不知道过去已经有了很大的发展,这几年将会有所改善。
 
保险公司是否利用债券的收益环境、固定债券、国债来赚取额外收入?
投资收益是其收入中最重要的部分。如果你是目前在德国做生意的德国保险公司,你把你的保费收入存入银行,你可能会得到一个负利率。但如果你是尼日利亚保险公司,在尼日利亚做尼日利亚的生意,你明天就能得到15%的保险费。
 
保险公司如何以降低成本和提高股本回报率为手段来利用技术?
在我们做这份报告之前,我们非正式地谈论过的一件事是损失率是可怕的。比率很差,在生活部分不是特别好。在一般保险中,非寿险赔付率在国际平均水平以内,这很好。一般保险业承保政策没有什么错,他们绝对正确,因此损失率很好。由于所有的尼日利亚企业都有很高的费用,因为你要支付昂贵的交通费,非常昂贵的安全性,非常昂贵的能源,缺乏基础设施,因此所有的费用都在所有行业中都很高,而且在保险业中也很高。
 
组合比率对行业来说不是很好,这就是为什么回报率这么低,但承保相当熟练。这只是费用太高,所以如果你认为这是昂贵的,至少部分的费用比率是一个固定的成本,你不能摆脱。当你接近你的收入时,你可以让你的客户越多,成本越低。对我来说,一切都是关于规模的。巨大的利润带来了利润,所以我真的认为当你部署技术来提高规模时,利润就应该随之而来。
 
如果你看看银行的数字,他们的费用和佣金增长很快,因为人们在手机上使用USSD代码。如果你看一下电信业,它是最近出现的GDP数字的明星,因为在这项技术的部署之后,它比去年增长了大约11%。保险是可能的。
 
有很多渠道,银行使用它来接触很多客户,例如移动银行,使用移动应用程序。那种数字保险平台对保险公司来说有很大的帮助。正如我们所说的,很多人不再进入银行,这种技术的发展也可以用于保险业,以增加保险的渗透。这需要大量的投资,这就是为什么许多保险公司无法进行这些投资,因此获得更多的资本将增加直接获得客户的过程。
 
你在尼日利亚加强保险的方法是什么?
我认为有很多商业模式可以奏效,个人而言,我赞成小额保险的想法。这并不是说其他商业模式运作得不好,甚至更好,去追求最高水平的保险是一种方式。将技术与微观保险等同起来有点大。如果你在拉各斯有一辆新注册的汽车,这意味着你很富有,警察可以检查你的车牌号码,并实时地把它带回基地并检查它是否被保险。因此,这是一种富裕的方式,考虑到只有富人在尼日利亚投保汽车。做一些强制保险是一种更好的方式,因为很多公司会把钱花在最有可能的技术上。
 
你同意银行技术可以推动保险。是什么阻止了它?
如果你是一家保险公司,你不能只是走进银行说他们必须卖掉你的产品。这需要大量的教育。如果你去银行,说我有这个很棒的想法来销售保险,你会得到一个好的回应,但是你会把一张桌子作为你在银行的基础设施来销售保险产品,你必须在银行里有一个销售团队来实际去做它,或者至少激励你现有的销售团队进行销售。现在很难做到这一点。这种做法在法国很适用,而在英国却行不通。就监管机构而言,保险公司只能使用两家银行作为其合作伙伴,银行只能使用两家保险公司作为其合作伙伴。
 
你的报告提到的品牌重塑呢?
保险是关于信任和建立在它之上的。如果你有一个市场,如菲律宾,马来西亚,以及印度的大部分地区,首先是熟悉市场-教育它的整个保险理念,唯一的办法是让人们放心,保险支付。一旦他们有支付的经验,它是必不可少的品牌工具。所以,下一步就是让他们投保更多的东西。
 
其次,当人们推出小额保险时,有一点挨家挨户的努力。如果做这项运动的机构不可信,它就不会发生,因此另一种方式是把它捆绑在人们已经购买的产品上,从而导致人们即使不知道也不知道保险。

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